모기지 비용에 관련된 것들

코카콜라 한 캔을 사 마시려고 합니다. 이때 같은 제품 이라도 매우 다른 옵션이 있을 수 있습니다. 만약 코스트코에 간다면 콜라 한 캔을 20센트 정도면 살 수 있습니다. 하지만 서른 두 캔을 한꺼번에 구매해야 하는 단점이 있습니다. 더군다나 멀리 떨어진 매장에 가서 멤버십을 확인받은 후 긴 줄을 서서 계산하고, 무거운 박스를 싣고 와서 냉장고에 넣어두고 마셔야 하는 번거로움이 생깁니다. 반면에 같은 콜라를 가까운 편의점에서 $1.25 를 주고 살 수도 있습니다. 코스트코에 비해 5배의 비용을 지불해야 하지만 충분히 시원하고 상태가 좋은 콜라 한 캔을 그 자리에서 마실 수 있고, 긴 줄을 기다릴 필요도 없습니다. 또한 한 캔을 마시기 위해 서른 두 캔을 구매해야 하는것도 아닙니다. 마지막으로 한 캔의 콜라에 $3.99를 지불하면, 레스토랑에 가서 좋은 테이블에 앉아 얼음이 들어간 투명한 유리 컵에 콜라를 서빙 받을 수 있습니다.

이처럼 모든 제품과 서비스는 우리가 지불한 만큼 돌려받습니다. 모기지도 마찬 가지입니다. 모기지 기관의 유형에는 1) 브로커, 2) 직접 대출 기관(Direct Lenders), 그리고 3) 은행이 있습니다. 코카콜라 처럼, 30년 고정 모기지 대출이라는 상품은 어느 기관을 선택하든 똑같은 30년 고정 모기지 대출 상품입니다. 1) 브로커는 다양한 대출 기관들 중에서 최적의 모기지 서비스 선택해 제공하는 개인 또는 소규모 회사입니다. 2) 직접 대출 기관(Direct Lenders)은 도매업체와 직접적인 관계망이 있고, 모든 고객에게 동일한 모기지를 제공하는 브로커 보다 더 큰 규모의 회사입니다. 마지막으로 3) 은행은 직접 대출 기관(Direct Lenders)처럼 모기지 서비스를 제공할 뿐만 아니라 계좌, 투자, 비즈니스 대출 등 다른 뱅킹 상품 및 서비스도 함께 제공하는 금융 서비스 센터입니다. 대부분의 경우 은행은 자사의 자금으로 모기지 대출을 제공합니다.

어떤 모기지 기관을 선택하든, 모기지 융자를 위한 비용은 1) 대출 기관 수수료, 2) 제3자 수수료, 3) 선불금(엄밀히 말하면 비용은 아님) 이렇게 3가지 주요 부분으로 나눌 수 있습니다.

1) 대출 수수료: 대출 회사가 제공하는 서비스에 대해 부과하는 수수료입니다. 융자개시 수수료, 신청 수수료, 인수 및 처리 수수료 등의 명칭으로 회사마다 다르게 불리우며, 일반적으로 $500-$2500 사이로 책정됩니다. 대출 수수료 외에도 고객이 ‘포인트’ 구입을 통해, 이자율 낮출 수 있는 옵션이 있습니다. 예를 들어 0포인트로 3.0%, 1포인트로 2.75%를 얻을 수 있습니다. 각 1포인트는 대출금액의 1%를 나타냅니다. 따라서 요금만으로 결정을 내리기 전에 ‘포인트’라고 불리는 이 추가 요금을 살펴보십시오. 또한 일부 대출 기관은 낮은 우대 금리를 제공하는 대신, 포인트를 부과하기도 하니 확인이 필요합니다.

2) 제3자 수수료: 감정사, 타이틀 보험, 에스크로 수수료, 서류 준비 수수료, 크레딧 리포트 수수료, 레코딩 수수료 등과 같은 기타 서비스 업체에 대해 지불해야 하는 수수료입니다. 제 3자 업체는 대출 기관이 선정해 고객에게 제시하지만, 타이틀 및 에스크로 업체의 경우는 고객도 비교 선택할 수 있습니다. 이 외 나머지 제 3자 업체 수수료는 대출 기관에 의해 정해지며, 이 수수료는 대출 기관에 따라 큰 차이가 없습니다.

3) 선불금: 실제 비용은 아니며, 계약에 서명 할 때부터 첫 페이먼트 전까지의 기간에 대한 이자를 미리 지불하는 것입니다. 또한 ‘에스크로 디파짓(Escrow Deposit)’이 있는데, 이는 재산세와 보험금을 모기지와 함께 지불하기로 결정한 경우, 미리 맡겨두는 예금입니다.

자, 모기지와 관련해 알아야할 정보가 너무 많을 것입니다. 하지만 앞서 언급한 코카콜라와 마찬가지로 대출 기관도 어떤 대출 기관을 선택하냐에 편의성, 서비스의 질, 시간 등의 요인이 달라질 수 있습니다. 때로는 바로 길건너편의 갤런당 4불하는 주유소 대신 갤런당 6불인 주유소를 선택하는 이유가 있습니다. 이처럼 각 대출 기관은 각자의 경쟁력이 다르기 때문에 장단점을 잘 분석해서 선택하시길 바랍니다.