스몰비즈니스 융자가 모기지 승인에 미치는 영향

스몰비즈니스 융자를 받는 것은, 개인 재정이나 내 집 마련의 꿈과 관련해서는 중요한 문제가 아닌 것처럼 보일 수 있습니다. 실제로 이론적으로는 비즈니스 융자와 개인 크레딧은 서로 별개의 문제입니다. 하지만 새로운 비즈니스가 급격히 커진 사업자의 경우, 사업 재무와 개인 재무가 서로 얽혀 있기 때문에 복잡한 문제가 발생할 수 있습니다. 비즈니스 융자가 모기지 승인에 미치는 영향이 더욱 복잡해지기 때문입니다.

이 글에서는 현재 보유하고 있는 SBA 또는 비즈니스 융자가 모기지 승인에 미치는 영향을 줄이고, 비즈니스 재무를 분리하기 위한 조치를 통해 주택 융자를 받을 수 있는 확률을 더욱 높일 수 있는 방법을 알려드립니다.

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비즈니스 융자가 주택융자 자격 및 금리에 영향을 미칠 수 있는 시나리오

다행히, 대부분의 업체는 LLC, C-Corp 또는 S-Corp 설립을 통해 소유주의 개인 재무와 사업 재무를 엄격하게 분리하는 방식으로 구조화되어 있습니다. 다시 말해, 비즈니스 융자와 전반적인 재무건전성은 주택 모기지 신청에 영향을 미치지 않습니다. 하지만 예외도 있습니다.

아래는 비즈니스 융자와 기타 유형의 부채가, 모기지 조건의 유불리 여부에 직간접적으로 미치는 영향에 대한 다양한 시나리오입니다.

• 개인 사업자인 경우 - 개인 사업자(LLC 설립 안 함)는 소유주와 사업체가 하나의 법인으로 간주되므로, 대출 기관은 개인 재무와 사업 재무를 하나의 동일한 재무라고 간주합니다. 대출 기관은 과거에 대출금 상환이 제때 이루어졌는지 살펴보고 비즈니스 융자를 총부채상환비율(debt-to-income ratio, DTI)에 반영합니다. 이 수치가 45%를 초과하면 적절한 금리로 모기지를 받기 어려울 수 있습니다.

• 무한 책임 사원(General Partner)의 경우 - 무한 책임 사원은 사업 부채에 대해 개인적으로 책임을 집니다. 사업체에 재무 문제 또는 상환 불이행이 발생하면 개인 재무에 직접적인 영향을 줍니다. 대출 기관은 사업 파트너십과 연결된 잠재적인 개인 부채가 있는 사람에게는 주택 융자를 제공하는 데 조심스러울 수 있습니다.

• 비즈니스 융자를 개인적으로 보증한 경우 - 비즈니스 융자를 개인적으로 보증한 경우 상환에 대한 직접적인 책임을 집니다. 이러한 상황은 실질적 자산이나 재무 기록이 부족한 스타트업에서 드물지 않게 발생합니다. 따라서 사업체가 융자 의무를 이행하지 못할 경우 개인 신용에 영향을 줄 수 있습니다. 융자 신청을 평가하는 모기지 대출 기관은 이러한 추가적인 재무 책임을 고려하므로, 대출 자격 또는 금리에 잠재적인 영향을 미치게 됩니다.

• 법인카드의 상환 기록이 나쁜 경우 - 융자와 마찬가지로, 신용카드는 자금을 빌리기 위한 수단이며, 제대로 관리하지 않으면 부채가 증가할 수 있습니다. 법인카드의 일차 소유자의 경우, 법인카드 대금 납부를 연체하면 대부분의 경우 개인 신용 점수에 영향을 미칩니다. 또한 대체로 연체는 모기지 대출 기관이 대출 신청을 인지하고 평가하는 데에 영향을 줍니다.

• 손실을 보고하는 회사를 소유하고 있거나 상당한 지분을 보유한 경우 - 손실을 보고하는 사업체의 상당한 지분을 보유한 경우, 모기지 대출 기관이 귀하의 개인 재무에 대해 우려를 표할 수 있습니다. 이러한 이유로, 회사의 요구 사항에 부합하고 유리한 상환 조건을 제시하는 비즈니스 융자를 선택하는 것이 중요합니다.

뱅크오브호프에서 풍부한 지식을 갖춘 사업 금융 전문가와 상담을 진행하면 미래의 성공을 위해 가장 적합한 융자 유형을 쉽게 결정할 수 있습니다.

• 비즈니스 융자를 위해 최근에 강도 높은 크레딧 조회(hard credit inquiry)를 받은 경우 - 최신 크레딧 풀(credit pull)은 신용 기록에 대한 최근 조회를 의미합니다. 대출 기관은 짧은 기간에 이루어진 여러 번의 신용 조회를, 재정적 불안정이나 잠재적인 부채 누적의 신호로 해석하는 경우가 많습니다. 또한 이는 신용 점수에 최대 5점까지 영향을 미칠 수 있습니다. 이러한 이유로 비즈니스 융자와 모기지 신청 사이에 1년의 기간을 두는 것이 가장 이상적입니다. 단, 신용 점수는 몇 달 안에도 회복될 수 있습니다.

개인 신용 점수가 비즈니스 융자를 받는 데 영향을 미칠 수 있다는 사실을 알고 계셨나요?

지금까지 기존 비즈니스 융자와 부채가 모기지의 승인 가능성에 미치는 영향에 대해 논의했지만, 이는 그 반대의 경우에도 마찬가지입니다. 즉 개인 신용 기록이 비즈니스 융자 자격을 판단하는 데 핵심적인 역할을 합니다.

대출 기관은 재정 책임을 올바르게 이행한 기록이 있는 사람에게 융자를 제공하길 원하며, 개인 신용 점수를 지표로 사용합니다. 대출 기관마다 규정이 다르지만, 일반적으로 개인 신용 점수가 680점 미만이면, 은행과 같은 전통적인 대출 기관에서 융자를 받기 어려울 수 있습니다. 은행에서 선호하는 개인 신용 점수는 700점 이상입니다. 중소기업청(Small Business Administration, SBA)은 다른 비즈니스 측면이 탄탄하다는 전제 하에 650점도 양호하다고 판단할 수 있습니다.

다시 말해, 매달 상환금을 제때 갚는다면, 모기지는 개인 신용 점수를 높이기 위한 효과적인 도구가 될 수 있습니다. 반면에, 납부 기한을 지키지 못하면 사업 대출 기관이 귀하의 재무 능력을 낮게 평가할 수 있습니다.

다음은 개인 신용 점수를 높이기 위한 방법입니다.

• 적시에 대금 납부하기 - 신용카드 청구서, 대출금, 기타 채무를 제때 상환하면 긍정적인 신용 기록을 유지하는 데 큰 도움이 됩니다. 자동 납부를 설정해 두면 정기 청구서의 납부가 연체되지 않도록 관리할 수 있습니다.

• 비상금 마련하기 - 비상금을 마련해 두면 예기치 못한 재무 상황이 발생했을 때 신용 융자에 과도하게 의존하지 않아도 되므로, 전반적인 재무 상태를 안정적으로 유지할 수 있습니다.

• 신용 기록 늘리기 - 오래된 계좌가 있다면 계속 열어 두세요. 신용 기록이 길면 길수록 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칩니다. 특히 양호한 상태의 예전 계좌는 해지하지 않는 것이 좋습니다.

• 타인의 융자에 대한 공동 서명은 신중하게 결정하기 - 융자 공동 서명은 채무에 대한 책임을 공유한다는 의미이며, 제때 상환하지 못하면 양쪽의 신용 점수에 나쁜 영향을 미칠 수 있으므로 신중하게 판단해야 합니다.

비즈니스 융자를 받는 방법에 관한 자세한 내용은 Express SBA 융자 가이드를 참조하거나, EZ 융자, SBA 융자 및 일반 비즈니스 융자 페이지를 방문하시기 바랍니다.

개인 신용과 사업 신용을 분리하기 위한 조치

비즈니스 융자와 기타 채무가 모기지 승인에 영향을 미치지 않도록 하는 가장 좋은 방법은 LLC, C-Corp 또는 S-Corp 설립을 통해 개인 재무와 사업 재무를 분리하는 것입니다. 이렇게 하려면 별도의 은행 계좌와 신용카드를 만들고 청구서와 구매를 별도로 취급하는 등의 자금 혼용 방지 조치를 취해야 합니다.

또한 소유주가 자신에게 급여를 지급하여, 일정 금액이 사업 은행 계좌와 개인 계좌 간에 정기적으로 이체되도록 하는 것이 좋습니다. 또한 비즈니스의 은행 계좌를 회사와 관련이 없는 비용을 지불하는 데 사용해서는 안 되며, 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. 자세한 내용은 미국 중소기업청에서 게제한 기사에서 확인하세요.

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