주택 구입 절차, 얼마나 준비 하셨나요?

오픈 하우스에서 마음에 드는 집을 발견하고 대출 승인을 받은 뒤 최종 서류에 서명하기까지, 주택 구입은 인생에서 중대한 일이죠. 주택을 구입하는 과정에서 여러분은 감정적이 되거나 스트레스를 받으며, 특히 금전적인 일도 해결해야 합니다. 모기지 브로커에게 문의할 내용을 꼼꼼히 파악하여, 만반의 준비를 갖추도록 하세요. 그리고 여러분에게 꼭 맞는 모기지 유형과 렌더를 물색하기 바랍니다. 주택 융자금은 향후 수년에 걸쳐 여러분이 상환해야 하는 비용이므로, 자신이 동의한 융자 내용과 거래한 브로커에 대해 잘 아셔야 합니다. 관련 내용을 많이 알수록 좋으니 대출 기관에 다음과 같은 질문을 해 보세요.

모기지 렌더에게 문의할 사항들

1. 다운 페이먼트 (Down Payment)는 얼마로 정할 것인가? 주로 다운 페이먼트는 집 값의 20%가 일반적입니다. (이 경우, 더 낮은 이자율을 적용 받습니다) 하지만 다운 페이먼트 금액은 다양하게 선택할 수 있습니다. 자격요건이 우수한 예비 주택 구매자의 경우, 다운 페이먼트가 3%이거나 아예 없는 경우도 있습니다. 만약 여러분의 다운 페이먼트가 20% 미만이라면, 프라이빗 모기지 보험(Private Mortgage Insurance)료를 내야 할 수 있습니다. 이 경우 클로징 코스트와 월 상환액은 높아질 수 있어요.

전문가의 팁: 지역, 주, 국가에서 운영하는 다운 페이먼트 보조 프로그램이 있는지 문의해보세요.

2. 나에게 맞는 융자 옵션은 무엇인가?

주택 융자는 아래와 같이 몇 가지 종류가 있습니다. 시간을 들여 여러분의 여건에 맞는 융자를 알아보세요. 충분히 가치 있는 일이랍니다. 대출 기관은 여러분에게 융자 유형별 장단점을 설명해 줄 것입니다. 

• 변동 금리 담보 대출(ARM): 대출 기간 동안, 지정된 시장지표에 따라 이자율이 변동됩니다. 따라서 월 상환액은 변동될 수 있지요. 일반적으로 변동 금리 담보 대출(ARM)의 이자율은 변동 폭과 변동 횟수에 제한이 있습니다.
  전문가의 팁: 이자율이 얼마나 자주 조정되며, 이자율 최고 상한선은 얼마인지 문의하세요.
• 고정 금리 담보 대출(Fixed-rate mortgage): 일반적으로 15년 또는 30년에 달하는 대출 기간 동안, 이자율이 동일하게 적용되어 인기가 좋습니다. 대출 기간이 길수록, 월 상환액이 낮아(동일 금액이거나)집니다. 하지만 대출 기간이 길면, 이자 총액은 늘어납니다.
• 연방 주택 관리국(FHA) 융자: 만약 신용 등급이 낮고 수입과 예금액이 적다면, 연방 주택 관리국(FHA) 융자를 고려할 수 있습니다. 이 융자는 다운 페이먼트 요건이 사설 융자 기관에 비해 낮은 편이에요. 하지만 대출 한도와 신청 자격에 제한이 있습니다.

3. 매월 모기지 페이먼트는 얼마가 될까? 이 부분은 예산과 주택 형태, 인컴과 자산 및 신용에 근거한 모기지 유형에 따라 결정됩니다. 모기지 렌더는 여러분이 가장 현실적인 판단을 내릴 수 있도록 도움을 줄 수 있어요. 또한 예상 월 페이먼트를 산정할 수 있도록, 이자율과 클로징 비용, 재산세 및 여타 비용에 대해서 알려줄 수 있습니다.

전문가의 팁: 대출금 조기 상환 시, 조기상환에 대한 벌금(Prepayment penalty)이 있는지 확인해보세요.

예상 모기지 금액을 알고 싶다면, 뱅크오브호프의 helpful calculator를 이용해보세요

4. 나의 신용도를 곧바로 조회하는가?

대출 기관마다 크레딧 자격 요건이 다른 편입니다. 뿐만 아니라, 이들 기관은 모기지 승인 심사 시 여러분의 신용 점수를 활용하지요. 신용 점수가 700 점 이상으로 높은 경우는 월 상환액을 납입하지 못할 가능성이 낮음을 의미합니다. 500점 이하로 낮을 경우에는 문제의 소지가 있다고 봅니다. 만약 신용도가 높다면, 특별 혜택이나 더 낮은 이자율을 적용 받을 수 있는지 알아보세요. 모기지 렌더가 여러분의 페이먼트 히스토리를 검토하기 위해 ‘하드 인쿼리(hard inquiry)’를 실행한다면 해당 내역은 여러분의 크레딧 리포트에 나타납니다.

전문가의 팁: 동시에 여러 대출 기관과 상담을 진행하세요. 신용도 조회를 단시간에 마칠 수 있습니다. 그러면 여러분의 신용 점수에 반영될 잠재적인 영향을 줄일 수 있어요. 

5. 알아 둬야 할 비용 항목은 무엇인가?

예기치 못한 비용이 발생한다면, 이를 달가워할 사람은 없죠. 특히 꿈꾸던 보금자리에 대한 최종 잔금을 지불하는 날에는 더욱 그럴 테지요. 대출 업체마다 부과하는 비용 항목을 미리 숙지한다면, 비교 분석을 통해 여러분에게 꼭 맞는 융자를 잘 찾아낼 수 있습니다. 연방법에 의거하여 여러분의 대출 신청이 완료되면, 대출 기관은 융자 견적서(Loan Estimate)에 기재된 모든 비용 항목의 예상 금액을 대출 신청자에게 알려줍니다. 관련 항목으로 렌더 비용, 클로징 비용(감정 비용, 크레딧 리포트, 타이틀 보험, 페스트 인스펙션, 에스크로, 레코딩 비용, 세금 등)이 포함될 수 있답니다.

6. 클로징 데이는 언제인가?

클로징 데이는 중요합니다. 그 이유는 대부분 클로징 데이와 입주일이 같은 경우를 이상적으로 꼽기 때문이지요. 여러분은 이삿짐 센터와 날짜를 잡고, 수도 전기 가스 등을 신청하며 페인팅과 카펫 설치도 해야 할 테지요. 그렇기 때문에 클로징 데이는 여러분의 구매 계약서에 반드시 포함되어야 합니다. 그래야 여러분과 대출기관 간에 오해나 착오를 방지할 수 있으니까요.  

전문가의 팁: 최종 융자 승인을 기다리는 동안에 고가의 물품 구입을 자제하세요.

주택융자를 알아볼 준비가 되셨나요? 뱅크오브호프의 주택융자 전문가(mortgage lending expert)와 상담하시고 모든 궁금증을 해결하세요.