재정 상태 정리를 위한 여섯 단계

산더미 같은 종이 명세서와 고지서, 신용카드 전표로 가득 찬 보관함, 어디 있는지 찾기 힘든 은행 이메일 때문에 힘드시죠? 재무에 얼마나 능통한지와 상관없이, 현 재정 상태를 파악하기 위해서라도 매년 회계 정산을 하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 잡동사니와 스트레스도 줄고, 재정 상황을 정리함으로써 돈에 대한 통제력이 높아집니다. 또한 업무를 처리하고 있다는 자신감도 생기며, 문제 해결능력이 키워져 재무 관리를 더 잘 할 수 있게 됩니다.

2021년 새로운 시작과 함께, 여러분의 재정 관리도 새롭게 정돈해 보세요.

1. 분산된 데이터 정리하기
데이터를 정리하는 단계는 시간이 많이 소요되지만, 그 이후에는 모든 정보를 한 곳에서 쉽게 찾을 수 있어 아주 유용합니다. 데이터를 모을 때에는 온라인과 오프라인 모두를 살펴보세요. 전자식을 선호하면, 개인 정보를 컴퓨터의 개별 데스크톱 폴더, 원격 하드 드라이브 또는 이동식 플래시 드라이브에 저장하세요. 또는, 개별 계정의 폴더를 만들어 파일 캐비닛이나 기타 보관함에 넣어 두세요. 데이터 정리하기 단계의 목표는, 필요할 때 손쉽게 다음의 자료를 찾을 수 있게 되는 것입니다.

• 은행 명세서
• 신용 카드 명세서
• 퇴직 연금 계좌(IRA/Roth/401K)
• 투자
• 각종 보험 (주택, 건강, 생명, 자동차)
• 융자: 모기지, 자동차, 학자금 등
• 세금 보고 관련 정보- 급여 및 세금 신고서, 기제출한 1099s 신고서
• 법률 문서
• 크레딧 리포트
• 미지급 채무 기록
• 폐쇄/미사용 계정
  
  팁: 때때로 사용자 이름과 암호를 변경하여 신원 도용과 금융 계정 해킹을 방지하세요. 배우자, 가족 또는 신뢰할 수 있는 친구가 귀하를 대신해 정보에 액세스해야 하는 경우를 대비하여 마스터 목록을 공유하세요.

2. 정리, 파쇄 및 삭제
두 번째는 ‘과감’해지는 단계입니다.  호더(hoarder: 물건 보관 강박증이 있는 사람)가 되고 싶진 않겠지만, 시간이 흐를수록 재무 데이터는 계속 쌓이게 되죠. 그러니 갖고 있을 것과 버려도 괜찮은 것을 매년 구분해 두세요. 연방정부 세금 신고 직후에 정리하시면 제일 좋을 것입니다. 국세청(IRS)은 각자의 세금 상황에 따라 세금 관련 서류를 3년에서 7년까지 보관할 것을 권고합니다. (자세한 내용은 www.irs.gov에서 확인할 수 있습니다) 특히 사업을 운영한다면, 세금 환급, 취소된 수표, 영수증, 그리고 특히 감사가 진행될 경우를 대비해 세금 공제 관련 기록을 잘 보관해 두세요.

전문가의 팁: 서류는 단순히 버리지 마시고 꼭 파쇄하세요. 개인 정보가 도용되어서는 안되기 때문입니다. 분쇄기가 없다면 커뮤니티 ‘Shredding Day’ 나 이동식 분쇄 트럭을 이용하세요.

3. 연체료 없애기
다량의 데이터를 처리하면서 자신의 소비와 저축, 그리고 낭비 상태를 파악하셨을 겁니다. 오토 파일럿을 활용하면 더 효율적으로 재무 관리를 하실 수 있습니다. 디지털 솔루션을 이용하여 심플한 라이프를 누려보세요.

세이빙 계좌에 자동이체 설정 하기: 저축이 집안일 하듯 고되면 안 됩니다. 돈은 우리에게 자유를 선사하므로 더 많이 저축할수록 좋습니다. 고용주와 협의하여 급여의 일부가 세이빙 계좌에 입금되도록 하세요. 저축한 돈으로 아래에 열거된 일을 해결할 수 있습니다:

• 은퇴를 위한 저축
• 비상용 자금 저축
• 의료비 부담용 저축
• 모기지 페이오프
• 멋진 휴가

청구 금액 자동이체: 뱅크오브호프의 온라인 요금 납부(Online Bill Pay)에 등록하여 납부 누락이나 지연, 크레딧 리포트에 타격이 가는 일이 없도록 하세요. 온라인 요금 납부를 이용하시려면 누구에게, 언제, 얼마를 어느 계좌에서 지불할지 표시만 하면 됩니다. 매월 고정 납부금이나 최소 청구금액을 설정할 수 있습니다. 또한 청구된 금액보다 더 많이, 추가 납입할 수도 있습니다.

전문가 팁: 매달 현금 흐름을 개선하기 위해, 월 납부일을 변경할 수 있습니다. 신용카드 발급업체, 대부 업체 및 은행에 확인해 보세요.

은행/신용카드 명세서 자동화: 이메일로 디지털 명세서를 받아보면 걱정 하나가 덜어집니다. 이렇게 하면 언제든 개인의 정보에 액세스할 수 있고 또한, 버튼 클릭만으로 마스터 재무 폴더를 온라인 업데이트할 수도 있습니다. 신용카드 이용대금 납부도 자동 이체를 이용해 보세요.

4.  예산 새롭게 수정하기

전반적인 재무 상황을 더 잘 이해하게 되셨나요? 그렇다면 예산을 새롭게 수립하거나 기존 예산을 재평가해봅시다. 이를 통해 여러분은 무엇에 과소비를 하는지, 어디에 저축을 할 수 있는지, 그리고 누적된 부채를 어떻게 갚아나갈지 알게 되기 때문에 상당히 중요한 과정입니다. 매달 지출한 모든 비용을 적어서, 조금이라도 현금이 확보될 항목이 있는지 검토해보세요.

다음 어떤 항목에서 지출을 줄일 수 있을지 살펴보세요.

• 전화비 (유선/휴대 전화)
• 유선 방송/인터넷/Wi-Fi
• 유틸리티: 전기세/유류비/가스비 (더 나은 요금 찾아보기)
• 스트리밍 서비스
• 신문/잡지 및 기타 구독
• 미용: 헤어/스킨/바디
•  외식/엔터테인먼트
• 헬스장 멤버십
• 여행 (통근/휴가)
• 반려동물 케어

5. 신용 카드 연체료 정리
말처럼 쉬운 일은 아닙니다. 하지만 부채를 해결하려면 현재 자신이 서 있는 위치를 알아야 합니다.  납부할 이자와 보유하고 있는 각 카드의 납부 총액을 계산하세요. 그런 다음 부채 상환을 위한 몇 가지 전략을 고려해 보세요:

• 스노우볼 부채 상환 방법 - 가장 적은 금액의 연체료부터 갚고, 점점 상환액을 늘려 나가세요.

• 눈사태 (Avalanche) 부채 상환 방법 - 이자율이 제일 높은 연체료를 먼저 갚고, 그 다음으로 높은 이자의 부채를 갚아 갑니다.

• 부채 통합 상환 방법 - 낮은 금리로 은행에서 개인 대출을 받아 기존 부채를 갚습니다. 그러면 매월 한 건의 청구서만 받게 되죠.
  
  팁: 더 이상 사용하지 않는 신용 카드라도 없애지 마세요. 부채 대비 크레딧(debt to credit) 비율에 영향이 가고 크레딧 점수가 낮아질 수 있습니다. 사용하지 않는 신용 카드이지만 오픈 상태를 유지하면 신용 기록과 총 가용 크레딧에 도움이 됩니다. 유혹을 못 이기고 카드를 사용할 것 같나요? 그렇다면 신용카드를 숨겨놓거나 해당 은행 혹은 대출업체에 일시 정지를 요청하세요.

6. 크레딧 리포트 정리
사람들 대부분은 크레딧 리포트를 자주 확인하지 않습니다. 그러나 크레딧 리포트에는 여러분이 아셔야 할 중요한 정보가 가득합니다. (이는 결국 여러분의 재무 이력이기 때문입니다) 이를 검토하면 수정하거나 삭제해야 할, 잘못된 내용을 발견할 수 있습니다. 이를 통해 크레딧 점수를 높일 수 있고, 집 또는 자동차 구입 시 낮은 금리로 다운페이 자금을 마련할 수 있습니다.

전문가 팁: 매년 3 개의 신용조사기관에서 크레딧 리포트를 무료로 1회씩 조회할 수 있습니다.