사업 시작을 위해 융자를 받아야 할까? 

FVP, SBA Deputy Lending Manager

비즈니스 융자는 사업 운영에 강력한 도구가 될 수 있습니다. 융자는 당신의 회사를 구상하는 단계에서 현실화 시키거나, 당신의 스타트업이 새로운 목표를 달성할 수 있도록 하는 추진체 역할을 합니다. 여분의 자본은 비상 자금으로 쓰이거나 유동성 확보를 위해 사용될 수 있을 뿐만 아니라 새로운 자산에 투자할 수 있고, 더 많은 고객을 확보할 수 있게 해주며, 회사 역량을 키우기 위한 마케팅 투자에도 사용될 수 있습니다.

하지만 사업 융자는 공짜가 아니며, 리스크를 수반합니다. 듀 딜리전스, 즉 실사 과정을 거치지 않고 융자를 받는 경우 당신의 회사는 불필요하게 높은 이자로 인해 허덕이게 될 수도 있습니다. 또한, 동의한 조건을 이행하지 못하는 경우 신용 점수에도 악영향을 줄 수 있습니다.

사업 융자의 장단점을 살펴보는 이 글을 통해 회사 입장에서 융자를 받는 것이 현명한지 판단하고, 책임감 있게 융자 받는 방법을 찾는 데 도움을 받길 바랍니다.

사업 융자와 개인 융자의 차이점

사업 융자와 개인 융자 사이의 가장 주요한 차이점은, 그 명칭만 보아도 명확히 알 수 있습니다(사업 융자란 조직을 위한 융자, 개인 융자란 개인을 위한 융자임이 명백하죠). 하지만 그 외에도 주목할 만한 차이점이있습니다. 예를 들면:

• 사업 융자는 대다수의 개인 융자와는 달리 세금 공제가 됩니다.
• 사업 융자는 담보를 요구할 가능성이 높습니다.
• 사업 융자는 개인이 아닌 회사의 신용 점수를 기반으로 결정됩니다.
• 사업 융자는 개인 융자에 비해 상환 기간이 더 깁니다.

사업 융자를 받아야 할까? - 장점

사업 융자의 가장 큰 장점은 명확합니다. 가장 필요할 때 신속하게 사용할 수 있는 현금이란 점이죠. 하지만 이것만이 사업 융자가 주는 장점이 아닙니다. 이전에는 몰랐을 수도 있는 추가적인 장점들은 다음과 같습니다.

• 사업 융자는 세금 공제 상품입니다 - 이 혜택은 다시 언급하기에 부족함이 없는 큰 장점이죠. 사업 융자로 나가는 이자 지불금은 모두 신고 소득에서 공제할 수 있습니다.
• 신용 이력을 만들 수 있습니다 - 개인의 경우와 마찬가지로, 사업체가 가진 부채에도 좋은 점이 있습니다. 상환 계획을 준수함으로써 회사가 책임감 있는 모습을 증명할수록, 더 많은 대출 기관들이 당신의 회사와 함께 하고 싶어 할 겁니다. 그 결과, 향후에 낮은 수준의 융자 이자 혜택을 받을 수도 있게 됩니다.
• 물품을 할인된 가격으로 대량 구매할 수 있습니다 - 일반적으로, 물건을 많이 구매할수록 단가가 낮아집니다. 부품, 재료 또는 보존 기간이 긴 재고가 필요한 경우 융자를 받으면 해당 물품들을 대량으로 구매할 수 있으며, 이는 장기적으로 비용을 절감하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 사업 융자는 다른 사람의 관여 없이 회사를 운영할 수 있는 자유를 줍니다 - 자금을 조달하는 방법에는 사업 융자 외에도 다른 방법들도 있습니다. 또 하나의 일반적인 방법은, 다른 사람들의 도움을 받는 것입니다.서로 협의하는 내용에 따라 다르지만, 대부분 투자자들이 당신의 사업 전략에 자신들의 의견을반영하고 싶어합니다. 하지만, 이와 반대로, 은행은 사업 융자를 승인하면서 사업 결정이나 운영에 관여하지 않습니다.
• 사업 융자에는 다양한 유형들이 있습니다 - 일부 사업 융자는 사용 목적이 상당히 일반적이지만,어떤 사업 융자들은 융자를 받는 사람의 어떤 특정한 필요를 충족하기 위해 존재합니다. 예를 들어, 장비 융자는 기본적으로 리스 소유 계획을 목적으로 구매한 제품의 기대 수명 기간까지 이어집니다. 경험이 풍부한 대출 기관들은 당신의 상황에 가장 적합한 사업 융자 유형을 추천해드립니다.

사업 융자를 받아야 할까? - 단점

위에 나온 혜택들은 기업가들에게는 매력적으로 보입니다. 하지만 사업 융자가 항상 좋지만은 않습니다. 특히 융자 조건을 충족할 준비가 되어 있지 않거나 향후 재정 조건을 충족할 수 없다면 사업 융자는 더더욱 받지 않는 것이 좋습니다. 스타트업 기업들이 사업 융자를 받았을 때 우려되는 점은 다음과 같습니다.

• 사업 융자는 원금과 이자를 함께 상환해야 합니다 - 커머셜 융자이든 아니든, 이자는 항상 존재합니다. 반드시 상환 기간, 이자율, 그리고 금리가 고정인지 변동인지에 대한 여부와 상환 조건의 세부적인 사항들을 정확히 인지해야 합니다.
• 융자 조건을 꾸준히 지키지 못하는 경우 회사의 신용 등급에 악영향을 미치게 됩니다 - 사업체의 신용 등급은 개인 신용 등급과 비슷한 방식으로 책정됩니다. 신용 등급이 낮으면 향후에 적정한 수준의 이자율을 가진 라인 오브 크레딧이 책정되기 어려우며, 또한 장비나 자산을 리스하는 것도 힘들어집니다.그리고 협력 관계에 있는 벤더 또는 고객이 보통 수준보다 낮은 신용 점수를 보유하고 있는 회사와 거래하는 것을 주저할수도 있습니다.
• 융자 상환에 실패할 경우 담보를 잃게 될 수도 있습니다 - 이전에도 언급했듯이, 사업 융자에서 고가의 장비나 부동산과 같은 담보를 요구하는 경우는 흔합니다.
• 사업 융자에는 추가적으로 선지급 비용이 수반될 수 있습니다 - 이러한 선지급 비용으로는 개업 및 폐업 비용, 조기상환 위약금, 의무 보험, 유지 보수 비용 등이 있습니다. 이러한 비용을 모든 대출 기관에서 요구하는 것은 아니므로, 여러 옵션을 비교하면서 이 부분에 대해 반드시 알아보셔야 합니다.
• 처음 사업을 시작하는 경우, 은행에서 사업 융자를 받는 것이 더욱 까다로울 수 있습니다 - 대부분 대출 기관들은 상환 능력이 있다고 믿을 수 있는 회사와 함께 하길 원합니다. 그렇기 때문에 대출 기관은 아직 시작 전 단계인 사업체보다는 이력이 있는 사업체를 선호합니다. 그렇다고 해서 초조해하실 필요는 없습니다. 스타트업이 사업 융자를 받는 것이 불가능한 것은 아니니까요. 더욱 꼼꼼한 개인 재정 상태 검증, 매우 정밀한 사업 계획 검토, 그리고 평균 융자 이자보다 높은 이자율 책정 가능성이 있음을 미리 염두해 두세요.

책임감 있는 사업 융자 상환 및 리스크 최소화를 위한 팁

• 평판이 좋은 대출 기관에서만 대출을 받으세요 - 사업 융자를 해주는 기관들이 모두 동일한 것은 아닙니다. 가장 좋은 조건과 이자율을 찾을 수 있도록 알아보는 건 물론, 은행 또는 대출 회사의 유효성과 경험을 검증하는 것 또한 필요합니다. 많은 질문들을 하면서 대출 기관의 투명성 수준을 주의 깊게 살펴보세요. 또한 융자 신청 절차가 빠르고 매끄러워야 해당 기관의 전문성이 높다는 것을 알 수 있습니다.
• 사업 융자를 받으려고 할 때는 작은 규모부터 시작하세요 - 스타트업의 경우 사업 방향, 고객층 등에 대해 파악하는 데 시간이 많이 필요합니다. 스타트업은 재정적 충격 완화 수단이 제한적이며, 또한 구매 및 공급망 추세에 대한 단서가 될 수 있는 과거 데이터가 제한적입니다. 그렇기 때문에 상환할 자신이 있는 수준의 소규모 사업 융자를 받는 것이 좋습니다. 회사가 성장하고 경험이 쌓이면서 (또한 신용 점수도 올라가면서) 향후에 라인 오브 크레딧을 늘릴 수 있는 기회가 생기게 될 것입니다.
• 사업 계획은 구체적으로 세우세요 - 사업 계획은 융자를 받기 위한 전제 조건입니다. 하지만 사업 계획을 단순히 체크 표시만 하고 넘기면 되는 것이라고 생각하지 마세요. 사업 계획을 더욱 꼼꼼히 고려하고 세밀하게 세울수록, 필요한 금액만 융자를 받을 수 있어서 사업체가 불필요한 부채를 지게 될 가능성을 낮춰줍니다.
• 재정적 결정을 내릴 때는 항상 융자 상환을 염두해 두세요 - 사업체는 판매 부진이나 예상치 못한 비용에 대비하여, 재정적 충격 완화 수단을 넉넉하게 갖추는 것이 이상적입니다. 예산 관련 결정을 내릴 때에는 반드시 상환 의무를 염두해 두세요. 이렇게 해야 나중에 부채 때문에 힘들어지는 상황을 방지할 수 있습니다.

사업 융자 vs. 비즈니스 크레딧 카드

회사에서 이용할 수 있는 또 다른 유형의 융자인 비즈니스 크레딧 카드에 대해서도 이야기하지 않으면 안 되겠죠. 비즈니스 크레딧 카드는 정식 융자에 비해 제공해야 하는 서류가 적고 승인이 빠르다는 장점이 있으며, 사업체의 신용 이력을 구축하기에 리스크가 낮은 방법입니다. 그 외에도 결제일을 놓쳐서 크레딧 카드 대금을 낼 때만 이자가 붙는다는 장점이 있습니다.

그럼에도 불구하고 비즈니스 크레딧 카드의 가장 큰 단점은, 융자를 통해 받을 수 있는 라인 오브 크레딧보다 상당히 적은 수준의 라인 오브 크레딧이 제공된다는 점입니다. 또한 처음 몇 개월 동안은 반드시 최소 사용 금액을 충족해야 하는 경우가 종종 있습니다. 마지막으로, 직원 월급 또는 월세와 같이 특정 비용의 경우 크레딧 카드로 감당하기에는 (불가능한 것은 아니지만) 더욱 어려울 수 있습니다.

특정 직원을 지정해 적은 금액의 일상적인 비용 처리에는 비즈니스 크레딧 카드를 사용하도록 하는 것이 일반적입니다. 하지만 이 전략의 한계는, 크레딧 카드는 사업체가 가진 커다란 목표를 달성하기에는 충분하지 않다는 점입니다.

사업 융자를 받기 위한 다음 단계

적절한 계획을 세운다면, 사업 융자로 인한 장점이 단점을 능가할 수 있습니다. 당신의 회사가 추가 자금 조달을 충분히 활용할 준비가 되었다고 판단되면 사업 융자를 신청하기 위한 단계들은 다음과 같습니다:

• 사업 융자를 제공하는 기관을 여러 군데 알아보세요 - 저희는 뱅크오브호프가 경쟁력 있는 이자율과 융통성 있는 조건을 제공한다는 점을 알고 있지만, 뱅크오브호프 외에도 다른 옵션에 대해 알아볼 것을 권장합니다. 그래야 어떤 기관을 이용해도 믿고 융자를 받을 수 있습니다.
• 필요한 서류를 구비하세요 - 대출 기관은 당신의 사업 계획 및 재무 기록 평가를 통해 당신이 융자를 받을 준비가 되었는지 확인하길 원합니다. 대출 기관은 일반적으로 납세 신고서, 손익 계산서, 대차대조표, 가치 있는 담보 목록 및 관련 라이센스를 요구합니다. 이제 막 시작하는 사업체의 경우, 대출 기관은 당신이 회사 재정 관리를 잘 할 수 있을지, 당신의 개인 재정 건정성 및 이력을 면밀히 검토할 수도 있습니다.
• 신청서를 작성하세요 - 다음 단계로는 실제 신청서를 온라인으로 혹은 직접 방문해 작성하는 것입니다. 저희는 방문 예약을 잡는 것을 추천합니다. 직접 방문함으로써 다양한 질문도 하고, 대출 기관의 전문성을 평가하는 기회로 활용할 수 있습니다.
• 융자 심사 과정 동안 기다립니다 - 사업 융자가 승인된다는 가정 하에, 대출 기관은 당신이 융자를 받기에 적합한 사람인지 확인하기 위해 당신의 사업에 대한 심층 조사를 포함한 융자 심사 과정, 즉 언더라이팅 과정을 시작합니다.
• 융자 최종 승인 - 마지막 단계로 대출 기관은 당신의 사업 융자를 승인합니다. 특정 조건에 동의하기 전에, 철회할 수 있는 마지막 기회가 당신에게 주어집니다.

사업 융자를 받을 때 뱅크오브호프를 고려해야 하는 이유

1986년에 설립된 뱅크오브호프는 개인 및 소규모 사업자 모두에게 맞춤형 뱅킹 및 융자 서비스를 제공합니다. 저희는 당신에게 경쟁력 있는 사업 융자 이자율과 유연한 조건을 제공할 수 있다고 자부합니다. 또한 저희 직원들은 융자 신청 과정이 빠르고 쉬우며 고객의 필요에 맞춘 가이던스를 제공할 수 있도록 성실하게 임하고 있습니다.

저희는 SBA 융자, SBA 익스프레스 융자, 커머셜 장비 융자, 모기지 웨어하우스, 융자를 비롯해 기타 다양한 융자를 제공하여 특정 비즈니스 상황 및 재정 상황에 맞는 계획을 제공할 수 있도록 합니다. 여기에 더해 체킹 계좌 및 트레저리 매니지먼트 서비스(TMS)와 같이 모두 저희 앱으로 이용 가능한 비즈니스 특화된 뱅킹 서비스도 제공합니다. 이를 통해 당신은 사업의 모든 재무 운영을 한 곳에 집중시켜서 관리할 수 있고, 당신의 상황을 잘 아는 전문가와 협력 관계를 구축할 수 있습니다.

사업 융자에 관해 이야기를 나눠볼 수 있도록 뱅크오브호프 방문 예약 날짜를 잡아보세요.