크레딧 점수에 대해서 아는 것이 곧 힘입니다. 크레딧 점수는 흔히 페어 아이삭 코퍼레이션(Fair Isaac Corporation)에서 만든 FICO 점수라고도 하죠. 좋은 신용도와 높은 크레딧 점수를 보유하고 있다면 주택담보대출, 학자금/개인 대출 또는 신용 카드를 신청할 때 더 낮은 이자율과 더 좋은 조건으로 비용을 줄일 수 있습니다. 실제 탑 렌더의 90%는 FICO 점수를 활용하여 신용을 파악한다고 합니다. 또 많은 재무 계약의 약정 기간이 길기 때문에 처음부터 가장 유리한 조건을 확보하는 것이 좋습니다. 따라서 현재 크레딧 점수가 좋지 않다면, 지금이라도 크레딧 점수를 높이기 위해 노력해야 합니다.

크레딧 점수에 대한 기본 파악하기

크레딧 점수는 무엇입니까

크레딧 점수는 300에서 850 사이의 세 자리 숫자로, 여러분의 신용도를 평가하며 크레딧 보고서의 데이터를 기반으로 계산됩니다. 부부의 경우도 크레딧 점수는 개인별로 산정됩니다.

팁:파트너/배우자가 함께 신규 대출이나 융자를 알아볼 때 두 명 모두의 크레딧 점수가 고려됩니다.

평균적인 크레딧 점수는 얼마일까요?

뱅크오브호프의 Credit Sense^SM를 사용하여 크레딧 점수를 쉽게 찾을 수 있지만, 점수의 의미를 이해하는 것이 매우 중요합니다.

점수 이해를 돕기 위해 2021년 기준 미국 평균 신용 점수는 714점입니다. 이는 지난 11년 동안 보고된 연평균보다 나은 수치라는 점에 유의하시기 바랍니다.

미국인의 평균 신용 점수는 전면적인 경제 변화에 따라 변동됩니다. 또한 평균 점수는 연령 그룹에 따라 다르며 세대가 지날수록 점진적으로 높아집니다. 따라서 신용 기록을 이제 막 쌓기 시작한 학생이라면 초조할 필요가 없습니다. 신용 점수를 더 높일 수 있는 충분한 시간이 있으니까요.

FICO가 다른 신용 점수를 평가 방법:

• 매우 나쁨: 300~579
• 나쁨: 580~669
• 보통: 601~660
• 양호: 670~739
• 매우 좋음: 740~799
• 특출함: 800~850

크레딧 점수 보고서에 어떤 정보가 포함되나요

크레딧 보고서는 과거와 현재 여러분의 재정 상태를 보여주는 스냅샷입니다. 여기에는 개인 정보, 대출 기관 및 채권자에 대해 여러분이 가진 크레딧 계정 정보, "소프트" 및 "하드" 크레딧 조회, 파산 및 추심 계좌가 포함되어 있습니다.

크레딧 보고서 확인 방법

일 년에 한번은 무료로 크레딧 리포트를 확인할 수 있으니 일부 전문가가 권장하는 것처럼 매월은 아니더라도 적어도 일 년에 한 번은 검토할 필요가 있습니다. AnnualCreditReport.com이나 무료 전화 1-877-322-8228로 Equifax®, Experian®, TransUnion® 등 3대 크레딧 보고 기관에 매년 '무료' 크레딧 보고서 사본을 요청하실 수 있습니다. 또 복지 혜택을 받고 있거나, 실업 상태이거나, 보고서에 오류가 있는 경우 신용 불량 판정을 받은 뒤 60일 이내에 신용 불량 보고서를 조회할 수 있습니다. 크레딧 보고서를 적극적으로 검토하면 처리에 오류가 있었을 경우 이를 발견하고 정정할 수 있으며 FICO 점수를 개선할 수 있습니다.

팁: COVID-19 팬데믹 기간에  Equifax, Experian 및 TransUnion은 계속 무료 주간 온라인 크레딧 보고서를 제공하고 있습니다.

좋은 크레딧 점수는 왜 이렇게 중요할까요

크레딧 점수에 따라 이자 및 수수료 금액이 결정되기 때문입니다. 높은 점수는 더 나은 조건을, 낮은 점수는 더 높은 이자율과 비용이 든다는 의미합니다. 또 점수가 낮다면 대출 기관이나 채권자는 여러분의 신용 위험도가 높다고 판단하여, 여러분이 대출 승인을 받지 못하거나 자격 미달이 될 수도 있습니다. 한번 생각해 보세요. 함부로 돈을 쓰거나, 돈을 빌리고 갚은 적이 없고, 항상 청구금을 나중에 내는 친구에게 돈을 빌려주고 싶을까요? 다음과 같은 경우, 입증된 크레딧 기록이 필요합니다:

- 모기지 대출

- 차량 구입 또는 리스

- 신용 카드 신청

- 아파트 렌트

- 유틸리티 어카운트 신설

크레딧 점수에 어떤 요소가 반영될까요

크레딧 보고서에 재정 이력이 나타나듯, 크레딧 점수에는 여러분과 돈의 관계가 반영됩니다. 다음은 대출 기관이 승인 결정 전 살펴보는 다섯 가지 항목과 각각의 중요도(%)입니다.

• 페이먼트 기록 (35%) – 납부 기한 내, 대금 지불 여부는 대출 기관이 가장 중요하게 생각하는 요소입니다.

구석에 쌓아 놓은 고지서는 누구에게도 도움이 되지 않습니다. 납부일을 잘 지키지 않고 제때 대금을 지불하지 않으면 크레딧 점수가 떨어집니다. 대출 기관은 채무 불이행, 징수, 파산, 압류, 세금 저당권 설정, 청산을 위험 요소로 판단합니다. 신용카드, 공과금, 학자금 대출, 주택담보대출 및 의료 청구서를 연체하지 않고 납부하도록 납부 방법 설정을 하거나 자동이체 또는 적어도 매월 최소 납부액을 납부하도록 설정하는 것이 좋습니다.

• 총 부채 금액(30%) – 신용 카드를 너무 많이 사용하지 마세요.

신용 카드의 총 지출 한도와 현재 보유 부채를 기록해 두세요. 신용 카드 한도 대비 잔액 비율(또는 대출 총액 대비 대출 잔액)을 크레딧 활용률이라고 합니다. 신용 카드 활용률을 30% 이하로 유지하면 좋습니다. 또 부채나 잔금이 너무 많은 것은 바람직하지 않습니다. 이는 모두 크레딧 점수에 영향을 미칠 수 있으므로 잔금을 최대한 낮게 유지하고 잔액 상환을 위해 노력하십시오.

팁: 기존 신용 카드 발란스를 이자율 0% 이하나 특별 할인 이자율을 제공하는 신규 신용 카드로 트랜스퍼하는 방법도 고려해 보세요. 여러 곳에 알아보아 돈을 절약할 수 있습니다.

• 크레딧 이력 기간(15%) – 크레딧 쌓은 기간이 길수록 전체 점수가 좋습니다.

크레딧 또는 대출 계좌가 오래되었다면 도움이 됩니다. 자금 거래 이력이 있고 계좌를 양호한 상태로 유지한 기록을 대출 기관이 볼 수 있기 때문입니다.

• 다양한 유형의 크레딧 (10%) - 대출 유형을 다양하게 조합하는 것이 좋습니다.

다양한 신용 카드, 소매 계좌, 할부 대출, 융자 회사 계좌, 학자금/개인 대출 및 모기지가 있을 경우 여러분이 다양한 유형의 대출을 관리할 수 있음을 보여줄 수 있습니다.

• 신규 신용 계좌 개설 여부(10%) - 단기간에 너무 많은 계좌를 개설하지 마십시오.

더 나은 쇼핑 딜을 위해 카드를 개설하고 싶겠지만 "신규 크레딧” 신청은 FICO 점수에 영향이 미치기 때문에 카드 신규 개설을 너무 많이 하는 것은 바람직하지 않습니다. 신용 카드, 자동차 대출, 주택담보대출을 신청할 때마다 이는 크레딧 보고서에 '하드 크레딧 조회 (hard credit inquiry)'로 표시됩니다. 따라서 특정 금융 상품을 정말로 원하는지 더 알아보고 신규 신청 간격을 띄우는 것을 고려해 보세요.

팁: 최근 12개월 이내에 이루어진 조회만 크레딧 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 24개월 후의 조회 내용은 크레딧 보고서에서 삭제될 것입니다.

크레딧 점수를 높이려면 어떻게 해야 하나요

FICO 점수는 고정되어 있지 않으며 이를 개선할 수 있는 방법이 많습니다.

• 주의를 기울이세요 - 총 부채를 확인하는 것이 쉽지 않지만 모른다고 좋은 것이 아니죠. 크레딧 리포트를 검토하면 현 상황을 알 수 있고, 신원 도용이나 사기에 대한 최신 정보를 얻을 수 있으며, 공동 서명한 대출이 연체되었는지 확인하고, 발견 가능한 모든 오류를 해결할 수 있습니다.

팁: 좋은 재정 습관은 일찍부터 만들어지기 때문에, 젊은 분들도 첫 신용 카드나 대출로 크레딧 점수를 확인하기 시작해야 합니다.

• 계좌 해지하지 마세요 - 특정 신용 카드를 더 이상 사용하지 않더라도 크레딧 기록, 총 가용 크레딧 및 크레딧 활용률에 추가되므로 신용 카드를 계속 갖고 있는 것이 더 현명합니다. 필요한 경우 카드를 숨기거나 잘라서 신용 카드를 사용하고 싶은 욕구를 막아 보세요.

팁: 연회비나 이자율이 높은 신용 카드는 더 이상 사용하지 않을 경우 유지할 가치가 없을 수 있습니다. 카드사에 전화해서 연회비가 없는 카드로 바꿀 수 있는지 알아보세요.

• 아직 신용 카드가 없다면 미국 신용 카드를 만드세요. - 이 부분은 좋은 신용 점수를 쌓을 시간이 거의 없는 청년들에게 특히 관련이 있습니다. 책임 있는 정시 지불 실적은 일찍 쌓을수록 좋습니다. 실제로 18세 정도의 어린 개인도 신용 기록을 생성할 수 있습니다. 즉, 부모가 십대 자녀에게 경솔한 지출의 위험성에 대해 가르치고 지출 한도를 낮추며 신뢰할 수 있는 성인이 계정을 공동으로 소유하는 등 보호 장치를 마련해 놓는 것이 중요합니다.

미성년자가 첫 신용 카드를 준비할 때 성숙한 금융 관행을 익힐 수 있도록 SmarTEEN 체킹 계좌 개설을 고려하십시오.

• 신용 카드 업체에 카드 한도를 상향 요청하세요. - 사용된 한도 비율이 궁극적으로 점수에 미치는 영향 (낮을수록 좋음)에 대해 알아보았습니다. 신용 한도가 $5,000인 상태에서 $2,000를 지출하는 경우 활용률은 40%(권장 수치 이상)입니다. 그러나 동일한 $2,000를 지출했지만 $10,000 한도가 있는 경우 활용률은 20%에 불과하므로 이 신용 점수 요소가 더욱 높게 반영됩니다.
• 대출에 공동 서명할 때는 신중하세요 - 가족이나 친구를 돕는 것은 관대한 일이나, 이들이 신뢰할 수 있고 책임감이 있는지에 대한 확신이 들어야 합니다. 만약 다른 사람이 연체하거나 상환을 한 번 못 하거나, 대출 의무를 아예 저버려도, 여러분은 여전히 대출 전액을 상환해야 하는 책임이 있으며 이는 여러분의 크레딧 등급에 영향을 미치기 때문입니다.
• 직장에서 제공하는 비즈니스 신용 카드를 잊지 마십시오. - 비즈니스 신용 카드는 사용자에게 많은 이점이 있지만 위험들도 있습니다. 당신에게 신용 카드를 발급해준 회사가 신용을 유지하지 못하거나 사용률이 높은 경우 개인의 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.
• 뱅크오브호프의 크레딧 센스(Credit Sense ^SM)로 크레딧 모니터링 - 온라인/모바일 뱅킹에서 이용할 수 있으며, 이제 크레딧을 쉽게 관리할 수 있습니다.
  • 크레딧 점수에 영향을 주지 않고 크레딧 점수 보기 및 크레딧 기록 검토
  • 크레딧 점수를 설명하는 크레딧 점수 분석 받기
  • 중요한 알림 설정
  • 재정 관리에 도움이 되는 관련 내용에 액세스
  • https://www.bankofhope.com/personal-banking/digital-banking/credit-sense에서 자세한 내용을 확인하십시오.

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