여러분의 은퇴 생활에서 ‘자유’와 ‘자금’은 가장 중요한 사항이 될 것입니다. 노후에 얼마가 필요한가는 저마다의 계획과 ‘어떻게 이 자금을 마련할 지’에  따라 다릅니다. 즉, 현직에 있는 동안 무엇을 저축했는지, 은퇴 후에 받을 수 있는 연금의 여부, 계속해서 수입을 마련할 수 있는 나만의 전략 등에 달려있습니다. 또 생계비와 의료비의 증가, 연장되고 있는 인간의 수명도 은퇴 자금을 계획 할 때 고려 대상입니다. 따라서 여러분의 건강한 은퇴 포트폴리오를 구축하기 위한 몇 가지 핵심 포인트를 짚어 보겠습니다.

이 가이드는 당신의 고용 유형과 현재 재정 상황에 따라 이용 가능한 다양한 계획을 이해하는데 도움이 될 것입니다. 또한 현재와 미래에 편안하게 생활할 수 있도록 은퇴 투자 자금과 현명한 저축 전술에 대해 알아봅니다. 

다양한 은퇴자금 투자 옵션들

직장인을 위한 연금 플랜:

401(k)에 가입하세요- 최대한 이익을 누려보세요. 만약 고용주가 전통형 401(k)  제안한다면, 가능한 많은 금액을 납입하세요. 이를 위해 급여 날에 불입금이 자동 이체되도록 설정해 보세요. 그리고 이 금액이 저절로 불어나도록 그냥 두세요. 만약 회사가 무상으로 직원의 연금 납입금을 지원해 주는 매칭 컨트리뷰션(Matching Contribution)의 경우, 연금 수령할 수 있는 기간을 확인하시고, 퇴사할 경우 회사 적립금을 다시 돌려 줘야하는지 아니면 이전할 수 있는지도 알아보시기 바랍니다. 

그리고 대부분의 401(k)는 과세 유예 타입이므로, 적립금 납부로 소득세율을 낮출 수 있습니다. 하지만 은퇴 후 연금 인출금은 당해 연도의 소득으로 계산되어 소득세를 내야 하죠. 전통형 401(k)외에 인기를 끌고 있는 연금 플랜으로는 로스(Roth) 401(k)s가 있어요. 이 연금은 현 시점의 소득세율을 낮출 수는 없으나 은퇴 후 연금 인출 시, 세금이 면제됩니다. 

직장을 그만둘 경우 401(k)를 옮겨 가거나 그대로 둡니다. 필요시에는 고용주가 제공한 401(k)를 SEP IRA로 이전하는 것도 가능합니다. 

자영업자/스몰 비즈니스 오너를 위한 연금 플랜

자영업자나 스몰비즈니스 사업주:

SEP(Simplified Employee Pension)에 가입하세요 - 자영업자의 경우, 고용주가 제공하는 퇴직연금과 같은 혜택이 없습니다. 하지만 연간 적립 수당의 기준이 완화된 SEP IRA를 고려할 수 있습니다. 전통형 IRAs와 마찬가지로 이 경우도 적립금은 세금이 공제되므로 당해 연도의 소득세율을 낮출 수 있지요. 

사업자 또는 자영업자인 경우 스몰 비즈니스에 맞는 은퇴 플랜 선택하기를 확인하십시오. 

고용 상태와 관련없이도 고려할 은퇴 플랜

좋은 소식은 은퇴 저축을 위 중 하나로 제한할 필요가 없다는 것입니다. 아래의 모든 항목으로 401K 또는 SEP IRA를 보완할 수 있습니다. 

IRA를 개설하세요

다양한 투자옵션에 대해 브로커와 상담해 보세요. 이들의 상품은 고용주 기여형보다 종류가 다양합니다. 여러분은 절세효과를 고려하여 전통형 타입이나 로스(Roth) IRA중 하나를 선택할 수 있습니다.

전통형IRA는 세전 수입에서 돈을 적립하는 방식으로 당해 연도의 소득세율을 낮출 수 있습니다. 하지만 세금 납부를 유예하는 방식이므로 은퇴 후 인출 시에 소득세가 발생하죠. 그리고 연소득에 따라 적립 한도가 제한되지 않습니다.

로스IRAs는 세후 수입에서 돈을 적립하는 방식입니다. 따라서 소득세율의 변화는 없습니다. 그러나 은퇴 후 인출 시에는 세금을 내지 않습니다. 적립 한도와 가입 자격은 여러분의 조정 총소득(MAGI)과 납세 보고 유형을 기준으로 합니다.

참고: 근로 소득이 있는 가족 구성원은 누구든 Roth IRA를 개설할 수 있습니다.

금융 시장에 투자하세요: 은퇴 펀드, 주식 등

은퇴 계획이나 일반적인 고수익 저축, CD 및 머니 마켓 계좌에 돈을 넣는 것 외에도 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드와 같은 금융 상품에 투자할 수 있습니다. 사고 싶은 특정 주식이나, 원하는 은퇴 연도와 나에게 맞는 리스크 수준의 다양한 펀드에 투자하거나, 혹은 전문가를 만나 계획을 세울 수도 있습니다. 이 부분은 뒷부분에서 더 알아봅시다.

주식: 기업의 주식을 산다는 것은 그 기업 자본의 일부를 소유한다는 뜻입니다. 또한 ‘주주’로서 기업의 수익을 배당 받죠. 주식은 나스닥과 뉴욕 증권 거래소와 같은 증권 거래소에서 판매됩니다. 주식의 가치는 기업 성과에 따라 오르거나 내립니다. 주식 가격이 상승한다면, 여러분은 해당주식을 판매하여 수익을 얻을 수 있습니다. 그리고 대게 분기별로 지급되는 주주배당금도 기대할 수 있지요. 하지만 주식 투자는 기업의 가치가 하락하거나 부도가 나는 등의 리스크가 있습니다. 따라서 여러분은 투자금의 전부 또는 일부를 잃을 수 있습니다. 그러나 시장 또는 주식 거래 상황이 좋다면 주식 투자로 상당한 수익을 기대할 수 있답니다.

채권: 채권은 기본적으로 여러분이 기업 또는 정부에 돈을 빌려줌으로써, 해당 기관의 운영을 돕는 것입니다. 그러니 이들 기관은 여러분에게 빚을 진 셈이지요. 따라서 짦게는 수일에서 길게는 30년에 이르는 일정 기간 동안, 여러분은 이자를 받습니다. 이 고정 수익은 여러분 은퇴 생활의 현금 유동성을 높여 줄 겁니다. 그러나 채권 구입에도 위험성은 존재합니다. 만약 채권 발행 기업이 부도가 나면 여러분은 이자를 더 이상 받지 못하거나 원금 역시 온전히 되찾지 못할 수 있기 때문입니다. 하지만 통상 채권 만기일에는 채권의 액면가와 현재까지 미지급된 이자를 받게 된답니다.

뮤추얼펀드: 이름 그대로 뮤추얼 펀드는 여러분과 다른 투자자가 함께 자금을 출자해서 주식, 채권, 증권 등과 같은 자산에 투자합니다. 전문적 포트폴리오로서, 다양한 기업의 투자 상품을 일정 부분 매입하는 방식이지요. 여러분의 수익 (또는 손실)은 펀드 성과의 전반적인 가치에 따라 결정됩니다. 뮤추얼 펀드는 주식 시장 마감 시간 기준으로 거래 가격이 확정됩니다.  이 투자 방법은 펀드매니저가 여러분을 위해 투자 선택을 한다는 점에서 보다 간편한 투자라고 할 수 있습니다. 또한 뮤추얼펀드의 현금유동성으로 인해 펀드매니저들은 투자 상품 매매가 보다 용이하지요.

Certificate of Deposit(CD): 노후계획에서 다루는 가장 중요한 주제중 하나는 위험(risk)에 대한 개념입니다. 노년에 가까워지거나 은퇴 후가 되면 점점 더 보수적인 펀드와 투자가 중요하기 때문입니다. 

CD의 가장 큰 장점은 자금을 잃을 위험이 없으며, 보장된 이자만이 있다는 것입니다. 원하는 기간(예: 12개월 대 18개월)을 선택하고 그에 따른 수익률을 확인후 결정만 하면 됩니다. 뱅크오브호프는 은퇴 자금을 위해 특별히 고안된 IRA 예금 증서를 포함하여 5가지 옵션을 제공하고 있습니다. 자세한 내용은 CD에 대한 일반적인 질문에 답을 드리는 저축한 돈 늘리기를 참조하십시오. 

적절한 위험 수준 찾기 및 뮤추얼 펀드의 역할

주식, 채권, CD 및 뮤추얼 펀드가 모든 은퇴 계획의 구성 요소임을 인식하는 것이 중요합니다. 나이가 들어가며 각각 상품에 따라 바뀌는 장단점이 있습니다. 

시장을 투자하는 것은 많은 위험이 있지만, 큰 성공을 거두면 큰 수익도 얻을 수 있습니다. 나이가 젊을 때는 이런 위험을 감수할 여유가 있습니다. 이론적으로 주식 시장은 일시적 하락이 있더라도 시간이 지남에 따라 오르는 현상이 있기 때문입니다. 20대에 투자하는 돈이 40년동안 건드리지 않아도 되는 자금일 때 더더욱 그렇습니다.

반면에 당신이 50대라면 그 돈이 곧 필요할 수 있을 것이고 시장에서 한 번의 하락은 당신이 오늘 투자한 금액이 이익이 아닌 손실로 이어질 수 있음을 의미할 수 있습니다. 

일부 전문가들은 110세에서 나이를 빼서 주식에 얼마를 투자할지 결정하라고 제안합니다. 예를 들어 60세라면 주식 50%, 채권 50%로 나눠 투자를 권유할 수 있습니다. 포트폴리오를 다양화하고 수수료를 최소화하며 위험에 대한 개인의 허용 범위에 맞는 선택을 하는 것이 목표가 되어야 합니다. 기억하세요. 당신은 장기적인 관점에서 시장 변동성을 극복하고 투자를 내버려 둘 수 있다면 이 옵션이 당신에게 적합할 수 있습니다.

대부분의 개인이 은퇴 투자를 위해 뮤추얼 펀드를 선호하는 이유 

401(k) 포털에 로그인하거나 자산관리자와 대화하다보면 몇 가지 간단한 질문에 받게 됩니다. 원하는 은퇴연도는 언제입니까? 선호하는 위험 허용범위는 어느 정도입니까? 이와 같이 미래를 생각하다보면 자신과 맞는 특정 뮤추얼 펀드를 찾을 수 있습니다.

지정된 자산관리자은 여러가지 자격 기준을 염두에 두고 정보에 입각한 투자 결정을 추천할 것입니다. 가장 좋은 점은 펀드가 귀하의 목표 은퇴 연도를 반영하도록 설계된 경우 매니저는 연도가 진행됨에 따라 점진적으로 전략을 더욱 보수적으로 바꿔나갈 것입니다. 여러분이 은퇴 자금을 세세하게 관리할 필요가 없게 됩니다.

물론 목표 날짜 (target-date) 뮤추얼 펀드 전략이 유일한 선택은 아닙니다. 다른 옵션으로는 회사 규모에 따른 주식형 펀드, 인덱스 펀드(예: S&P 500) 머니마켓 펀드, 채권 펀드 및 상품 펀드가 있습니다. 여러 펀드에 은퇴 투자를 다양화할 수 있음을 기억하십시오.

은퇴 후 생활자금을 조달하는 또 다른 방법

미래에 투자하세요: 사회 보장 연금의 수령 시기를 늦추세요 - 미국의 연금 플랜인 사회 보장 연금은 퇴직 후 수당으로 지급되는 형태입니다. 여러분은 현직에 있는 동안 이 연금에 적립하고 퇴직 후 적립금을 회수하게 되지요. 사회 보장 연금은 62세부터 수령 가능하지만 여러분이 태어난 해에 따라 정년인 66세 또는 67세까지 기다리는 것이 좋습니다. 그리고 여러분의 연금 수당은 70세까지 매년 8% 증가한답니다. 그러니 수령 시기를 늦출수록 여러분의 수령 금액은 높아집니다. 예를 들어 만약 62세부터 연금을 받기 시작하고, 완전히 은퇴하는 나이가 66세라면, 수당은 25%가 줄어들게 됩니다. 그렇기 때문에 70세까지 기다렸다가 월 수당의 132%를 수령하기를 추천합니다.

참고: 여러분의 사회 보장 연금 수당을 파악하고 싶다면 ssa.gov 사이트를 참고해보세요. 예상 연금 수당 계산기(retirement benefit estimator)를 활용하여 퇴직 후 수령 금액을 알아볼 수 있습니다.

미국 은퇴자의 절반 정도가

사회 보장 연금으로 수입의 50%를 충당합니다.

그리고 부부 다섯 쌍 중 한 쌍,

독거 노인의 절반은,

수입의 90%를 사회 보장 연금으로 유지하고 있습니다.

자신에게 투자하세요: 일을 계속하세요- 은퇴가 모든 이에게 최선은 아니죠. 많은 사람들이 일자리, 할 일과 갈 곳, 그리고 사람들과 어울리기를 원합니다. 게다가 꾸준한 수입과 특히 의료 혜택과 같은 수당이 큰 위안이 된다는 것은 말할 것도 없지요. 여러분의 고용주에게 파트타임 또는 고문 등으로 일할 수 있는지 문의해보기 바랍니다. 전혀 색다른 분야에서 부업 또는 새로운 직업에 도전해 월 소득을 마련하는 방법도 있습니다. 만약 은퇴 연령을 넘어서까지 저축을 늘릴 방안이 있다면, 어서 실행하세요!

Bank of Hope 전문가들의 도움을 받아 은퇴 계획을 완성하세요

여러분의 은퇴를 위해, 뱅크오브호프 투자 서비스팀의 경험 많은 웰스매니지먼트 어드바이저와 상의해 보세요. 여러분의 은퇴 재무 전략을 수립하고 이행하는데 도움을 드릴 수 있답니다. 핵심 금융 상품과 서비스를 비교, 엄선하여 평안하고 여유로운 노후를 준비하십시오.

증권 및 보험 상품은 Cetera Investment Services LLC (캘리포니아에서 CFG STC Insurance Agency LLC로 보험 사업을 하고 있습니다. FINRA / SIPC 멤버)를 통해 제공됩니다. 자문 서비스는 Cetera Investment Advisers LLC를 통해 제공됩니다. 두 회사 모두 투자 서비스가 제공되는 금융기관과 제휴 관계가 없습니다. 자문 서비스는 오직 Investment Adviser 관계자들로부터 제공됩니다. 투자 상품은 다음 사항이 적용됩니다: 연방예금보험공사 보험 없음. 은행 보증 없음. 가치가 손실될 수 있음. 은행 예금이 아님. 연방정부기관 보험 없음.