가족은 언제나 우선이 되며, 가족을 돌보기 위해 뭐든지 할 수 있다는 것은 지극히 당연합니다. 어릴 때부터 자녀를 위한 세이빙 계좌를 개설하는 것에서부터 은퇴 계좌와 생명보험을 미리 준비하고 사랑하는 가족에게 필요할 때마다 송금해주는 것 등 가족에게 재정적으로 도움을 주기 위한 방법들은 다양하게 존재합니다.

다음은 가족을 위해 여러분이 할 수 있는 일과 뱅크오브호프가 도울 수 있는 방법들입니다.

1. 가족의 미래에 투자하기: 개인은퇴계좌(IRA)를 개설하세요
가족을 위해 여러분이 할 수 있는 첫 번째 일은 현재와 미래를 위한 탄탄한 재정 계획을 마련하는 것입니다. 거기에 개인은퇴계좌(IRA, Individual Retirement Account)의 개설을 포함시키면 좋습니다. Traditional IRA나 Roth IRA으로 은퇴를 위해 지금부터 저축을 하고 비과세 투자 성장의 혜택을 누려보세요. 계산은 간단합니다. 일찍 시작할수록 복리 덕분에 계좌 자산이 더 빠르게 증가합니다. 시간이 지날수록 많이 쌓이면서 은퇴 연령이 되었을 때 사용할 수 있는 은퇴 자금이 상당한 것을 보면 스스로가 매우 뿌듯할 것입니다.

IRA의 원리:
IRA는 401(k)과 비슷하지만 고용주가 아닌 여러분이 선택하고 관리합니다. 여러분의 소득이나 예산, 재정 상황이 변화함에 따라 매년 얼마나 현실적으로 기여 및 검토(증대)할 수 있을지 살펴보세요. 저축을 쉽게 하려면 월급의 일부가 은퇴계좌에 자동으로 입금되도록 하세요. 또한 공동 세금 신고서를 작성한다면 소득이 없는 배우자는 배우자 IRA를 개설하여 함께 기여할 수 있습니다.

IRA는 다음을 통해 개설할 수 있습니다.

• 은행
• 투자 회사
• 뮤추얼 펀드
• 증권 중개인

선택할 수 있는 IRA 유형에는 두 가지가 있습니다.

• Traditional IRA – 기여금이 세금 공제 대상이며 수익은 비과세로 증대되지만 은퇴 시에 인출할 때 세금을 지불합니다. 59세 6개월 이전에 조기 인출을 원하면 일반적으로 10%의 위약금에 세금까지 부과됩니다. 이 규칙에 예외 사항도 있습니다.
• Roth IRA - 기여금이 세금 공제 대상이 아니며 수익은 비과세로 증대됩니다. 기여금이 세금 공제 후 소득으로 이루어지므로 세금이나 위약금 없이 언제든지 어떤 이유로든 인출할 수 있습니다.

2023년 Roth IRA 및 IRA 기여 한도:

• 최대 $6,500 또는 과세 대상 소득 중 낮은 것으로 적용됩니다.
• 50세 이상인 경우(2023년 기준) 최대 $7,500까지 적용됩니다.

참고: 소득이 특정 기준액을 초과하면 자격이 주어지지 않거나 Roth IRA에 대한 기여가 제한될 수 있습니다. 또한, 다른 고용주로부터 401(k)를 롤오버하는 경우, 연간 기여 한도로 계산되지 않습니다.

2. 가족들에게 안전하게 송금하기: 전자 자금 이체로 빠르고 쉽게 송금하세요
부모님이나 조부모님을 부양하고 계신가요? 임대료를 지불하거나 차량을 구매하는 데 도움이 필요한가요? 생일이나 결혼, 졸업 선물로 용돈을 주고 싶으신가요? 혹은 도움이 필요한 가족을 돕고 싶으신가요? 가족에게 송금을 하고 싶을 때 가장 좋은 방법은 앱이나 온라인을 통한 전자 자금 이체 시스템을 사용하는 것입니다. 전자 자금 이체는 안전할뿐만 아니라 쉬우며 과정이 신속합니다. 은행이나 우체국에 가서 봉투와 스탬프를 찾아야 하는 수고를 덜어낼 수 있습니다. 보통 우편으로 종이 수표를 보내는 데는 시간이 오래 걸리며 우편함에서 도난당하거나 분실될 수 있습니다. 같은 이유로, 현금을 우편으로 보내는 것도 너무나 위험합니다.

전자 자금 이체가 간편한 이유:

• 사용 및 설정이 쉬우며, 계좌를 개설하고 세이빙 또는 체킹 계좌나 크레딧 카드에 연결하기만 하면 됩니다.
• 송금을 하기 위해서 수령인의 이메일 주소나 미국 휴대폰 번호만 있으면 됩니다.
  • 송금 버튼을 누르기 전에 입력하신 정보가 정확한지 다시 한번 확인하세요!
• 자금이 몇 분 이내로 수령인의 계좌에 바로 도착합니다.
  • 자금을 즉시 이용할 수 있을 때도 있고 며칠이 걸릴 때도 있습니다.
• 날짜, 금액, 받는 사람, 이체한 금융 기관 등의 기록과 정보를 데스크톱이나 휴대폰의 디지털 폴더에 저장할 수 있습니다.
  • 일반적인 기록 보관용이나 세금 신고 시에 유용합니다.
• 미승인 거래로부터 보호하기 위해 데이터 암호화가 사용되며 사용자의 데이터는 안전한 서버에 보관됩니다.
  • 가능하다면 PIN을 사용해서 계좌에 로그인하세요.
  • 은행 및/또는 크레딧 카드 계좌 거래 내역을 매주 주의 깊게 확인하세요.

전자 자금 이체를 통해 가족에게 송금하는 방법:

• 송금 - 미국 및 해외에 있는 사람에게 금융기관을 통해 자금을 이체하는 방식입니다. 송금을 처리하기 위해 은행은 바로 자금을 인출하게 되므로 송금 신청하기 전에 계좌에 돈이 충분히 있는지 확인하세요. 송금을 진행하는 은행에서 거래에 대한 비용을 지불하고 수령인의 이름, 은행 계좌 번호, 금액을 제공하면 송금이 진행됩니다. 대부분의 송금은 처리하는 데 영업일 기준 최대 2일이 소요될 수 있습니다. 크레딧 카드를 사용하면 이자율과 현금 서비스 수수료로 인해 비용이 더 많이 듭니다.
  • 뱅크오브호프는 모든 지점에서 송금 서비스를 제공합니다. 시간을 절약하기 위해 방문 전에 신청서를 작성하세요. 
• Venmo – 디지털 지갑을 사용해 온라인이나 앱으로 개인이 신속하게 송금을 하는 방식입니다. 비고란에 자금의 용도(비즈니스 또는 개인)를 표시하고, 메시지와 함께 송금 진행하고, 원한다면 이모티콘 및 애니메이션 스티커도 추가할 수 있습니다. '친구', '공개', '비공개' 설정을 사용하여 사람들에게 여러분이 '송금'했음을 알릴 수 있습니다. 여러분의 은행 계좌나 데빗 카드에서 돈을 자유롭게 송금할 수 있습니다.
• PayPal – Xoom 서비스를 통해 가족이 PayPal이나 Xoom 계정이 없어도 130개 이상의 국가에 송금을 할 수 있게 해주는 서비스입니다. 가족의 은행 계좌나 데빗 카드에 바로 예치하거나 현금을 보내 수령할 수 있게 해줍니다. 텍스트 업데이트, 이메일 알림, 온라인 액세스를 통해 거래 내역들도 확인할 수 있습니다.
• Zelle® – 모바일 뱅킹을 통해 바로 송금을 진행하거나 요청하거나 돈을 받을 수 있는 서비스입니다. 수령인의 이메일 주소나 미국 휴대폰 번호를 입력해, 금액을 추가 및 검토하고 메모를 추가한 다음에 '확인' 버튼을 누르면 끝입니다. 보낸 사람이나 받는 사람이 은행이나 신용협동조합을 통해 Zelle®에 액세스해야지만 가능한 서비스입니다.
  • Zelle을 사용하여 자금 송금하기>
    뱅크오브호프는 모바일 뱅킹 앱 및 온라인 뱅킹을 통해 Zelle® 서비스를 제공합니다.

3. 자녀에게 돈의 가치 가르치기: 생애 최초의 은행 계좌를 개설하세요
아이들은 길에서 동전을 줍거나 이빨 요정(Tooth Fairy)으로부터 작은 선물을 받거나 생일 선물로 현금을 받거나 정기적으로 용돈을 받는 등 어릴때부터 돈의 가치를 조금씩 배우기 시작합니다. 아이가 아직 어릴 때, 아이를 위한 세이빙 계좌를 개설하면 돈이 중요한 이유와 돈을 벌기 위해 필요한 것, 돈을 현명하게 저축 및 소비하는 방법을 가르쳐 줄 수 있습니다. 우리는 모두 첫 돼지 저금통이나 통장에 돈이 쌓이는 것을 보며 신기하게 여겼던 경험들이 있습니다. 이처럼 아이들이 돈을 파악하고 돈이 늘어나는 것을 볼 수 있도록 저축을 장려하세요. 건전한 재정 습관을 일찍 길러주면 앞으로 인생을 살면서 돈과의 건강한 관계를 쌓는 데 도움이 됩니다.

다음은 '돈 이야기'를 재미있고 간단하고 현실적이며 일상 생활의 일부가 되게 해줄 수 있는 몇 가지 방법들입니다.

• 자녀와 함께 은행에 가서 계좌를 개설하고 은행원을 만나게 하세요.
• 드라이브스루를 통해 예금을 하고 창구 직원과 소통하게 하세요.
• '저축액'을 소비할 수 있는 방법을 논의하세요. 예를 들면, 취미나 목표하는 것에 사용하거나 지역 자선단체 또는 도움이 필요한 사람에게 기부할 수 있습니다.
• 돈이 어디로 '흘러가는지' 볼 수 있도록 데빗 카드나 크레딧 카드가 아닌 현금을 직접 세서 지불을 하게 하세요.
• 모든 질문을 받아들이고 예산 계획, 소비, 채무, 돈을 벌 수 있는 방법, 청구서 결제 방법 등을 가르칠 때 재정적인 표현을 사용하세요.

4. 자녀의 저축액 늘리기: 양도성 정기예금(CD)을 선물하세요
아이에게 양도성 정기예금을 선물하면 어떨까요? 이는 아이에게 지금 하는 저축이 나중에 실제로 어떻게 되는 지를 보여주는 또 다른 좋은 방법입니다. 자금 관리 및 증대에 도움을 주는 모든 재정 도구와 상품을 아는 데 있어 이른 시기란 없습니다. 세이빙 계좌도 좋지만 특정 금액까지 은행 및 정부의 연방 보험에 의해 보장되는 안전한 투자로 알려진 CD도 좋습니다.

자녀(단독 수혜자가 되며 부모가 다른 사람에게 그 돈을 이체할 수 없음)를 위해 은행 또는 온라인으로 위탁 계좌를 개설하고 CD를 선택하여 추가할 수 있습니다. 부모나 관리자는 어린아이 또는 18세(각 주에 따라 21세) 미만의 자녀가 성인이 되기 전까지 이들을 대신해서 자금을 관리하게 됩니다. 여러분이 모든 거래를 승인하고 수행한 후 자녀가 자산을 받습니다. 여러분은 자녀에게 복리의 장점을 설명해주고, 재무제표를 주기적으로 검토하게 하며, 성인이 되었을 때 누적된 자금의 용도(저축, 자선, 특별 구매)를 보고 결정할 수 있게 할 수 있습니다. 모든 CD 계좌에는 선택할 수 있는 기간 옵션(3, 6, 8, 12, 24, 36, 48, 60개월)이 있으며, 이는 자녀에게 장기간 돈을 '저축'하는 것이 결론적으로 얼마나 좋은 지를 보여줄 수 있습니다. 

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               저축액에 대해 높은 수익률을 제공합니다.

5. 대학 등록금으로 시작하기: 미루지 말고 지금 529 플랜을 개설하세요
아기가 태어나면 대학은 먼 이야기처럼 들릴 것입니다. 실제로 그렇기도 합니다. 하지만 아이가 태어난 후 18년이라는 시간은 꾸준히 인상되고 있는 미래의 등록금을 충당하기 위한 자금을 저축하는 데에 가장 좋은 기간입니다. '공인 등록금 플랜'으로도 알려진 529 플랜을 준비하여 학비 지불에 대한 스트레스를 미리 줄이세요.

529 플랜의 원리:
Roth 401(k)나 Roth IRA와 마찬가지로 세금 공제 후 기여금은 ETF, 뮤추얼 펀드, 주식 및 기타 유사 투자에 투자됩니다. 일찍 시작할수록 시간이 지나면서 자금도 더 빨리 증가하고 복합적으로 작용할 수 있습니다. 여러분과 여러분이 지정한 수혜자는 등록금, 숙식비, 서적, 용품, 컴퓨터, 프린터, 노트북, 인터넷 서비스와 같은 공인된 고등 교육 비용에 비과세로 자금을 사용할 수 있습니다.

거의 모든 주에서 다양한 버전의 이러한 투자 플랜이 제공되며 세부 사항과 혜택은 각기 다릅니다. 계좌 개설을 위해 거주자여야 할 필요가 없고 언제든지 개설할 수 있으나 미국 시민이거나 영주권자이어야 합니다.

529 플랜에는 두 가지가 있습니다.

• 대학 저축 플랜: Roth 401(k)나 Roth IRA와 유사하게 이 플랜은 뮤추얼 펀드와 비슷한 유형으로 세금 공제 후 기여금을 받게 되며, 플랜의 가치가 성과에 따라 달라집니다.
• 선불대학 등록금 플랜: 현재 시세로 공립 및 사립 대학/대학교에 등록금을 선불로 지불한 후 나중에 아이가 학교에 들어갈 때 그 비용을 지불하는 유형입니다.

가장 큰 특징은 누구나 529 플랜에 기여할 수 있다는 점입니다. 따라서 조부모, 기타 가족 구성원 및 친구도 넣어줄 수 있습니다. 이 플랜의 중요성을 알려주고 자신의 교육비를 지불하는 데 있어 아이가 스스로 기여할 수 있다는 점을 강조할 수 있도록 아이가 생일 및 방학에 받는 현금 선물이나 근로 소득의 일부를 계좌에 넣을 수 있도록 하세요. 참고: 대학 입학까지 기다리지 않고 K-12 학비 및 견습 프로그램에 이 자금을 사용할 수 있을 뿐만 아니라 학자금 대출 상환에 도움을 줄 수도 있습니다.

6. 가족의 재정 필요성 보호하기: 생명보험을 준비하세요
우리는 대부분 건강, 치아, 자동차, 주택을 위한 보험은 가입하면서 생명보험은 안할 때가 많습니다. 여러분이나 여러분의 배우자에게 무슨 일이 일어났을 때 가족의 미래를 보장하는 것보다 더 중요한 것이 있을까요? 생명보험은 여러분이 부양자인 경우 배우자, 자녀, 연로하신 부모님을 위해 여러분이 준비할 수 있는 가장 좋은 일 중 하나입니다. 위험도가 높은 일을 하거나 과격한 취미를 가졌다면 특히 더 좋은 생각입니다. 여러분 소유의 비즈니스를 운영하거나 가족 비즈니스를 하고 있다면 여러분이 떠난 후에 남게 될 가족들에게 재정적 안정성을 더해주는 것이 중요합니다. 인생에는 아이, 결혼, 이혼, 질병으로 인한 변화가 일어나기도 하며 여러분에게 어떤 일이 일어나든과 상관없이 보호받기를 원할 것입니다. 젊고 건강할 때 보험을 준비해두면 보험료는 낮게 유지되고 향후 수령액은 많아질 것입니다. 보험을 준비하지 않은 채로 하루를 허비하지 마세요.

직장을 통해서 준비하든 스스로 준비하든 다음 사항들을 보장해줄 수 있는 보험들이 필요합니다.

• 현재의 재정적 책임
• 미래를 위한 계획
  • 모기지 상환, 자녀 교육 자금, 비즈니스 유지
• 의료비
• 장례비

이를 하는 목적은 여러분과 여러분의 가족의 재정적인 부담과 스트레스를 줄이는 것입니다. 보험이 마련되어 있다는 사실 자체가 여러분과 가족들에게 커다란 평안을 줍니다(가족들이 보험금을 수령하는 법과 누구에게 연락해야 하는지 알 수 있도록 하세요). 필요한 보장액을 파악하고 생명보험의 혜택을 최대한 활용하기 위해서 재무 상담사나 회계사, 재산 관련 변호사, 생명보험 중개인과 상담하세요. 온라인으로도 보험을 살펴볼 수도 있습니다.  

뱅크오브호프 웰스매니지먼트

선택할 수 있는 생명보험의 유형은 다음과 같습니다.

• 단체보험 - 많은 회사들이 연봉을 1~2회 보장할 수 있는 단체보험을 제공하며, 단체보험은 대개 복리 후생 제도의 일부로 포함됩니다. 보험료는 개인보다는 단체를 토대로 산출합니다. 개인적인 상황에 따라 추가 보장이 필요할 수 있습니다.
• 정기보험 – 일반적으로 가장 저렴하며 간단한 이 보험은 실질적으로 여러분이 사망했을 때 여러분의 소득을 보장해 줍니다. 여러분이 대표로 생계를 책임지는 상황이라면 여러분의 소득이 없으면 가족에게는 엄청난 영향을 미칠 수 있습니다. 1, 5, 15, 20년에서 그 이상에 이르기까지 핵심 노동 기간을 가장 효과적으로 보장할 수 있는 기간제 보험을 구매하여 가족들의 재정적 필요성을 채워주세요. 참고: 보험에 명시된 것보다 오래 사는 경우 지불되는 금액이 없습니다.
• 종신보험 – 이름에서 알 수 있듯이 이 보험은 여러분이 사는 동안 필요한 곳을 위해 사용할 수 있도록 보장합니다. 보험료(일반적으로 정기보험보다 높음)가 변동되지 않으며 사망 보험금도 변동되지 않습니다. 보험증권의 현금 가치에 대해 보장된 수익률을 받게 됩니다.
• 유니버셜보험 – 이 유형의 보험은 시장 이자율과 관련된 현금 가치 요소를 지닙니다. 변화하는 삶의 필요에 따라 보험료를 조정할 수 있으므로 더 많은 유연성을 제공합니다. 그러나 수년에 걸쳐 보험료가 인상될 수 있고 사망 보험금과 현금 가치 증가가 보장되지 않습니다.
• 변액보험 – 이 보험은 채권, 뮤추얼 펀드 등을 비롯한 투자 계좌에 연결되므로 현금에 대한 통제력이 높습니다. 보험료는 보통 고정적이며 시장 상황과 관계없이 사망 보험금이 보장됩니다. 하지만 계좌를 주의 깊게 관리해야 하며 그에 따라 조정해야 합니다.

뱅크오브호프: 언제나 여러분이 가족을 돌볼 수 있도록 도와드립니다.
여러분의 재정 목표와 계획이 어떻든 뱅크오브호프 전문가들은 여러분과 여러분의 가족을 위한 알맞은 재정적 조치를 찾을 수 있도록 도와드릴 준비가 되어 있습니다. 뱅크오브호프의 은행 전문가와의 상담을 예약하거나 가까운 지점에 방문하여 가족을 위한 더 밝은 미래를 설계해 보세요.

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