급변하는 경제 상황 때문에 어려움을 겪고 계신가요? 많은 분들이 같은 어려움을 겪고 계십니다. 또한 시장의 변동성으로 인해 돈을 어디에 투자해야 할지 결정하기가 더욱 어려워졌습니다. 하지만 현재 고수익 저축 계좌, 주식 시장, 기타 투자처와 비교했을 때 정기 예금(Certificates of Deposit, CD)은 지속적으로 예측 가능하고 상대적으로 위험이 적은 안전한 선택지가 되고 있습니다. 은행에 지정된 기간 동안 자금을 유치하는 대가로 예금한 금액에 대해 높은 수익률을 보장받을 수 있습니다. 어떤 이유로 저축을 하든지 간에, 몇 개월 혹은 몇 년의 CD 계약 기간 동안 수익이 어느 정도가 될지 정확히 파악할 수 있습니다.

2022년이 특별한 이유
지난 몇 년 동안 낮은 금리를 유지했던 연방 준비 제도는 2022년 내내 시장을 강타한 물가 상승에 대처하기 위해 연방 기금 금리를 다섯 차례 인상했습니다. 그 결과는 어땠을까요? 거의 0%에 가까웠던 CD 금리가 3.0% 넘게 올랐습니다. 재정 포트폴리오의 규모를 키우거나, 장기적인 목표를 위해 자금을 따로 비축해 두거나, 혹은 제대로 저축을 시작하고 싶다면, 요즘 시장처럼 CD를 개설하기에 좋은 때는 없습니다.

아래에서 CD에 관한 주요 정보를 확인해 보세요.

디파짓: CD에 예치하려는 돈의 금액입니다. 동의한 기간이 끝나기 전에는 돈을 인출할 수 없으며, 그 전에 인출하면 그에 따른 불이익이 발생할 수 있다는 점을 기억하세요.

기간: 지정된 기간 동안 얻을 수 있는 이자 수익금을 위해 현금을 예치하고자 하는 기간입니다. CD 기간은 보통3개월에서5년이며 일반적으로 기간이 길수록 더 높은 APY(Annual Percentage Yield, 연간 수익률)를 제공합니다.

단기 CD:

• 이자는 낮지만 예금을 더 자주 인출하거나 CD를 갱신할 수 있습니다.
• 바로 돈이 필요한 경우 좋은 방법이 될 수 있습니다.

장기 CD:

• 이자는 높지만 만기 전에 자금을 인출하면 위약금이 발생합니다.
• 결혼, 대학 등록금, 꿈꿔왔던 휴가, 새 차, 이사 비용, 차 계약금과 같이 미래에 쓸 돈을 위해 저축을 하는 경우 더 좋은 선택지입니다.

만기일: CD 기간이 종료되는 날로 예치한 자금과 그에 따른 이자를 인출할 수 있습니다. 또한 CD를 갱신하거나, 디파짓을 늘리거나, 기간을 그대로 유지하거나 변경하는 것도 가능합니다. 초기 이자율보다 이자율이 더 좋은 상품이 있을 수 있으므로 갱신 시에는 시간을 갖고 기존 조건을 다시 검토하세요.

중도 해지 위약금: 만기 전에 현금이 필요한 경우 만기 전에 돈을 찾을 수는 있지만 위약금이 발생하게 됩니다. 위약금은 몇 개월 또는 몇 년치에 해당하는 이자 금액부터 시작합니다.

나의 재정 계획에 맞는 CD 선택하기

고정 금리 CD부터 시장 상황에 따라 변하는 변동 금리 CD까지, 여러 가지 유형을 선택하실 수 있습니다. 아래의 CD 유형별로 APY, 유연성, 위약금이 각각 다릅니다. 그러므로 미리 조사를 하고, 나의 저축 목표(단기 또는 장기 목표)를 정확히 파악한 후에 돈을 얼마나 오래 묶어두어도 괜찮을지에 대해 신중하게 생각하시기 바랍니다.

• 고정 금리 CD －전통적으로 많은 사람들이 선택하는 이 유형은 예치 금액에 대해 동일한 이자를 지급하므로 CD 기간동안 이자를 얼마나 벌 수 있는지 정확히 파악할 수 있습니다.
• 위약금 없는 CD - '유동적' 또는 '해지 가능한' 유형으로 알려진 이 CD는 고정 금리로 이자가 계산되지만 일반적으로 CD 개설 또는 자금 예치 후 며칠 이내에 위약금 없이 인출할 수 있습니다. CD를 한 번 시도해 보고 싶다면 좋은 선택지입니다.
• 변동 CD - 기간은 고정이지만 이자율이 우대 금리, 소비자 물가 지수(CPI), 단기 재정 증권 또는 시장 지수 등과 같은 다양한 요인에 의해 달라집니다.
• 이자 증가 CD(Bump-up CD) - 지금과 같이 금리가 오르는 추세에 좋은 선택지입니다. CD 기간동안 이자율 인상을 한 번이상 요청할 수 있어 기존 디파짓으로 더 큰 수익을 얻을 수 있습니다.
• CD 만기 분산(CD Laddering) - 이름으로 알 수 있듯이, 디파짓을 동시에 다양한 만기의 CD에 분할 예치하여 저축액이 '상승'할 수 있도록 돕는 전략입니다. 각 CD의 만기일이 시차를 두고(즉, 1년, 2년, 3년 만기, 혹은 3- 6- 9개월 만기) 돌아옵니다. 이 전략의 장점은 기간이 긴 CD로는 높은 APY(기간 동안 APY가 떨어지거나 홍보용 특별 금리가 끝나도 영향을 받지 않음)와 더 좋은 수익을 얻을 수 있고 기간이 짧은 CD로는 좀 더 빈번하게 예치금을 찾아 쓰거나 재투자할 수 있다는 점입니다. 각 만기일마다 CD를 재투자하는 방식으로 잔액을 계속 늘려가는 방법이 이상적입니다. 

CD를 강제 저축이라 생각하기
CD를 강제 저축으로 활용하는 것은 좋은 방법입니다. 돈이 CD에 묶여 있는 동안에는 지갑에  있는 돈 또는 저축 계좌의 돈이나 직불 카드처럼 바로 사용하기 어렵습니다. CD는 나의 근로 소득과 저축금, 상속금을 더 잘 활용할 수 있는 똑똑한 방법입니다. 반드시 여러 곳(은행, 신용협동조합, 온라인 은행)을 살펴보고 가장 높은 이자율, 나에게 맞는 만기, 가장 좋은 서비스와 혜택을 제공하는 곳이 어디인지 알아보세요.

CD 확인 사항:
돈을 예치하기 전에, 선택한 CD 유형에 따라 다음 사항을 확인하세요.

• 개설 시 최소 디파짓 요구 여부
• 이자를 받기 위한 최소 잔액
• 기간
• 안정성: 저축 계좌와 마찬가지로 CD도 최대 $250,000까지 FDIC(미국 연방 예금 보험 공사)에서 예금 지불을 보장합니다.
• 접근성: 전화 및 인터넷 뱅킹으로 연중무휴 이용 가능한지 확인
• 관리비: 관리비가 있는지 확인 

뱅크오브호프: 자신에게 맞는 CD를 활용하기
뱅크오브호프에서는 언제나 고객의 성공적인 삶을 위해 새로운 방법을 찾고 있습니다. 그렇기 때문에 저희는 항상 시장 변동성에 대비할 수 있도록 준비합니다. 한정된 기간 동안 경쟁력 있는 CD 상품으로 자산을 최대한 활용하시길 바랍니다. 망설이지 말고 오늘 가입하세요.

아래 링크를 통해 더 많은 정보를 참조하세요:

뱅크오브호프 CD 옵션